예금보다 높은 수익률, ELD가 뭐길래 이렇게 핫할까? 💸
금리는 떨어지는데 수익은 높인다? 지수연동예금(ELD)의 진실
은행 금리가 요즘처럼 시원하게(?) 떨어질 때면, 누구나 한번쯤은 생각하게 되죠.
“이자 이거 너무한 거 아냐…?”
1년에 꼬박 넣어놔도 수익률 1.6%? 진짜 울고 싶더라구요 ㅠㅠ
그래서 다들 ‘뭐 다른 거 없나?’ 하면서 대안을 찾게 되는데,
최근 눈에 자주 띄는 게 하나 있었어요. 이름도 낯설고 생소한, 지수연동예금. 줄여서 ELD!
원금은 보장되는데 수익률은 높다니,
이거 뭔가 찜찜하면서도 솔깃하지 않나요?
그래서! 오늘은 그 정체를 아주 쉽고, 편하게 파헤쳐보려고 합니다! 🔍
요즘 시중은행 정기예금 금리 보셨나요?
1% 후반대까지 내려가버린 현실… 진짜 예전엔 이자만으로도 명절 용돈 벌었다고 하는데요~
지금은 예금 넣고 1년 지나도 밥 한 끼 값 겨우 나올까 말까 ㅠㅠ
그런 와중에 '원금 보장되는데 금리는 4%도 넘는다?!'
이런 얘기 들으면 귀가 번쩍 뜨이는 게 사람 마음이쥬~
ELD는 그래서 더 주목받고 있어요.
신한·하나·농협은행에서는 1분기에만 2조 원 넘게 팔았다고 하더라구요.
그 정도면 관심 좀 가져볼만 하지 않을까요?
게다가 이름도 ‘예금’이 들어가 있어서 괜히 더 믿음직스럽기도 하구요.
근데... 그 안에 뭐가 들었길래 이런 조건이 가능한 건지?
‘사실상 투자 상품 아니야?’라고 느껴지신다면, 네 맞아요. 정확히 그렇게 생긴 녀석입니다. 😎
이제부터 ELD가 왜 이런 금리를 줄 수 있는지,
어떤 구조로 움직이고, 가입 전 꼭 알아둬야 할 포인트는 뭔지,
전부 다! 속 시원하게 알려드릴게요.
📌 ELD 구조, 진짜 이해하기 쉽게 알려드림
ELD는 예금처럼 보이지만 사실은 구조가 복잡한 ‘혼합형’이에요.
기본 원금은 안전한 국공채 등에 묶어놓고요,
일정 금액은 주가지수 파생상품에 투자해 수익을 만들어내는 구조입니다.
이렇게 하면 원금은 지키면서도,
주가지수가 잘 움직이면 수익도 챙길 수 있게 되는 거죠!
쉽게 말하면, "안전하게 돈을 묶어두되, 일부는 주식시장에 기대서 보너스 챙기는 셈!"
게다가 5,000만 원까지 예금자보호도 되니까, 일반 예금처럼 믿고 들어갈 수 있어요.
💰 높은 수익률의 비밀, 여기 있었쥬?
ELD의 금리는 주가지수의 움직임에 따라 달라지는데,
‘상승추구형’과 ‘상승낙아웃형’ 두 가지 방식이 있어요.
상승추구형은 지수가 적당히 오르면 그 범위 내에서 이자를 받고,
정해진 범위를 넘기면 최고 금리를 주는 구조예요.
반면 상승낙아웃형은 지수가 어느 기준을 넘기면 오히려 금리가 낮아져요.
그 대신 조건을 충족하면 금리는 훨씬 높아지구요!
국민은행 상품 기준으로 보면,
상승추구형은 2.55~2.75%,
상승낙아웃형은 최대 4.40%까지도 받을 수 있다고 하니… 진짜 솔깃하쥬?
🤯 원금 보장, 진짜 가능해?
솔직히 이게 제일 궁금하죠.
"주식에 투자하는데 원금 보장?"
ELD는 원금 대부분을 국공채에 묶어두기 때문에,
그 자산만큼은 안전하게 지킬 수 있어요.
그리고 지수 관련 수익은 ‘보너스’ 개념으로 붙는 거라서,
최악의 경우 보너스 못 받는다고 해도, 원금은 그대로 남는 구조임다!
단! 여기서 중요한 조건이 하나 있어요.
‘중도해지’하면? 얘기가 달라집니다 🙅♀️
⛔ 중도 해지 시에는 손실이 발생할 수도 있어요
ELD는 만기까지 가져가야만 원금이 보장돼요.
중간에 해지하면 국공채도 아직 이자 못 받고,
파생상품도 손실 상태일 수 있으니…
원금이 아니라 ‘깎인 돈’을 돌려받게 될 수도 있어요 ㅠㅠ
그래서 가입할 땐 "중간에 돈 필요 없을까?"
이거 꼭 생각해봐야 해요.
📄 상품마다 조건이 다르다? 설명서 꼭 읽으셔야 해요!
같은 ELD라도, 은행마다 조건이 다릅니다.
지수가 오를 수 있는 범위, 금리 구간, 만기 조건 등
전부 다 다르게 설정돼 있기 때문에,
"어디가 제일 수익이 좋지?"
"내 성향에 맞는 구조는 뭘까?"
이런 걸 꼼꼼히 따져봐야 해요.
상품 설명서 한 줄 한 줄 잘 읽고,
모르면 은행 상담사에게 꼭 질문해보세요! 👀
🤔 ELB, ELS랑은 뭐가 다른 거야?
ELD랑 이름 비슷한 애들이 또 있어요.
ELB(지수연계채권), ELS(지수연계증권)인데요,
ELB는 원금 보장이 되긴 해도 예금자 보호가 안 돼요.
증권사가 파산하면 그냥 날아가는 거죠 ㅠㅠ
ELS는 구조가 복잡하고 수익은 클 수 있지만,
원금 손실도 충분히 생길 수 있는 진짜 ‘투자 상품’이에요.
그래서 ‘안정성’ 면에서는 ELD가 가장 유리하고,
“나는 예금처럼 안전하게 가고 싶다”는 분들에겐 딱입니다.
🔍 꼭 확인해봐야 할 질문 세 가지
- 📌 ELD는 안전한가요?
원금 보장은 되지만, 무조건은 아닙니다.
중도해지하면 원금 손실 가능성이 있고,
만기까지 유지해야 원금이 보장돼요! - 📌 수익률은 얼마나 받을 수 있나요?
주가지수 조건을 얼마나 충족하느냐에 따라 달라요.
보통 2% 중후반에서 최대 4%대까지 가능하지만,
실제 수익은 상품 구조와 지수 흐름에 따라 차이가 커요. - 📌 은행마다 조건이 다른가요?
완전히 다릅니다!
같은 ‘코스피200 연동’이라 해도,
구간, 수익 조건, 금리 책정 방식이 제각각이에요.
설명서 꼼꼼히 체크해보세요!
금리 1%대로는 도저히 안 되겠어서,
어쩔 수 없이 새로운 선택지를 찾던 어느 날,
ELD라는 게 눈에 확 들어오더라구요.
‘원금 보장’, ‘금리 4%?’ 이런 키워드에 혹했죠.
근데 진짜 자세히 들여다보니까,
예금처럼 쉽게 생각하면 큰일 날 수도 있겠더라구요.
구조가 복잡하고, 조건을 제대로 이해 못 하면
“어? 왜 이자 이렇게밖에 안 나왔지?” 당황할 수 있어요.
그래서 오늘 이 글을 통해
ELD가 어떤 상품인지 정확히 알고,
자기 투자 성향에 맞게 판단할 수 있도록 도와드리고 싶었어요.
잘 모르고 덜컥 가입하는 것보다,
한 번이라도 제대로 이해하고 들어가는 게 훨씬 낫잖아요?
혹시 여러분도 요즘 금리 때문에 고민 중이셨나요?
ELD 같은 대안 상품에 관심 있으셨다면,
오늘 글이 조금이나마 도움이 되셨길 바랄게요! 😊
궁금한 점이나 경험 있으시면,
아래 댓글로 남겨주세요!
같이 얘기 나누면서 더 똑똑한 선택 해보자구요!
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